法辉研究 | 婚姻中如何买保险才能在离婚时避免作为夫妻共同财产分割

离婚时关于保险那些事儿之——婚姻中如何买保险才能在离婚时避免作为夫妻共同财产分割

  随着社会经济的发展和保险意识的提高，越来越多的夫妻选择在婚姻存续期间购买各种保险。然而，一旦夫妻感情破裂、面临离婚时，保险的分割往往成为离婚财产分割中一个复杂且容易引发争议的问题。未雨绸缪，防患未然，如果在婚姻存续期间购买保险时能提前设置法律防护屏障或采取法律防范措施，以便提前防范法律风险，就可以最大限度避免离婚时将保险作为夫妻共同财产分割，这一点对于高净值人群或再婚家庭而言，尤为重要。下面我们就来聊一聊：婚姻存续期间该如何买保险才能离婚时不作为夫妻共同财产分割。

  首先我们需要明确：保险基本划分为“财产保险”和“人身保险”两大类，其中“财产保险”主要包括家庭财产保险、汽车保险等，而“人身保险”则包括人寿保险、健康保险和意外伤害保险等。针对不同类型的保险，法律上判断其是否属于夫妻共同财产时的认定标准存在差异。在离婚诉讼中，法官通常会根据保险类型、保险费来源、保单投保人和受益人结构、保险购买时间等多种因素来综合判断保险是否属于夫妻共同财产，从而确定应否在离婚时对保险进行分割。所以要想避免保险在离婚时被作为夫妻共同财产分割，可以从以下几个方面提前采取法律防范措施：

  一、婚前购买保险：如果保险是在婚前购买的，并且在婚前已经全部缴费完成，那么这类保险通常被视为个人财产，离婚时不会作为夫妻共同财产分割。

  二、由一方父母出资购买：如果保险是由一方的父母在婚前或婚后出资为自己子女购买的，并且明确指定为自己子女的个人财产，那么这部分保险也可以避免在离婚时作为夫妻共同财产分割。

  三、签订书面协议约定：夫妻双方可以就婚姻存续期间购买的保险的权属归属签订书面协议，明确约定某些保险收益为其个人财产，这样在离婚时，这些保险收益就不会被分割。

  四、指定第三方受益人：在购买保险时，可以指定受益人，如果受益人是夫妻一方或者双方，那么这部分保险通常被视为夫妻共同财产。但如果受益人是第三方，如子女，那么保险收益可能不会被视为夫妻共同财产。

  五、利用保单架构设计：通过复杂的保单架构设计，例如，将父母作为投保人，自己作为被保险人，未成年子女作为受益人，可以实现保险收益的隔离，减少离婚时被分割的风险。

  需要注意的是，婚姻中购买的保险的具体情况千差万别，即使采取了上述措施，也不能完全保证保险在离婚时不会被分割，因为法院在处理财产分割时还会考虑其他因素，如保险的购买时间、缴费情况、保险的性质等多重因素。因此，建议在准备购买保险时或打算就已购保险设置法律防范措施时咨询专业的法律人士，以确保自己的权益得到最大程度的保护。

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撰稿 | 黄 新
审核 | 晏明伟